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（没有工作单位，社保养老和商保养老哪个更划算）

　　随着移动互联网的兴起，越来越多的自由职业出现，比如外卖骑手、快递员、网约车司机、短视频博主等。

　　但这也带来了一个新的问题。

　　这批人没有固定的工作单位，无法缴纳社保，这就让很多人近乎于“裸奔”在各自的工作岗位上。

　　还记得之前美团的高管谈到骑手的保障问题时说，给骑手买社保会增加企业的负担，骑手不是美团员工，他们出了事儿没办法直接负责。

　　可事情总得解决，后来相关部门出台政策，外地户籍也可以以灵活就业缴纳社保（此前仅限于本地户籍）。

　　现在社保是可以交了，本来是好事，但是有些人心又想，现在虽然可以自己交社保，但是由于没有工作单位，所以本该公司那部分费用，也得自己掏这个钱。

　　以深圳为例，社保的缴费基数最低为2360元，按23%的缴费比例，总共缴费是542.8元，其中公司交15%为354元进入统筹账户，个人交8%为188.8元进入个人账户。

　　而如果是灵活就业的话整体缴费比例为20%，其中8%进入个人账户，12%进入统筹账户。

　　但是灵活就业交社保，统筹和个人部分都得个人承担，这样一来，一旦没领回本金，人就走了，不就亏大了吗？

　　而且马上就要延迟退休了，要到65岁才能开始领养老金，这就相当于你要少领好几年的养老金。

　　而且将来社保的缴费政策大概率也会调整，比如说延迟缴费到20年甚至25年。

　　就这样领养老金的年龄增加了，领取的时间变短了，如果没领回本就去世了的话，其实对于灵活就业的人来说并不划算。

　　我们可以通过案例来测算一下，假设某城市社平工资是6000元，按最低60%缴费比例，缴费20年，退休年龄按现有的基础往后延5年，看多久可以回本。

　　65岁、60岁、55岁退休对应的回本时间分别为8.76年、9.88年、10.53年，对应的回本年龄是73岁零10个月、69岁零11个月、65岁零7个月。

　　这里其实对于男性的并不是特别友好，本身预期寿命就没有女性的长，但是却还要比女性晚5-10年退休。

　　当然社保是基础，该交我们还得交，因为从眼下国内的公开的理财产品收益来看，没有任何一种可以比得上社保，我前面的表格数据是没有计算每年的上涨比例，如果算上每年的调整，回本时间会加快。

　　但是如果你现在已经将近50岁了，到退休的时候还不能交满年限，导致要延迟退休的话，可能社保就不一定适合你了。

　　再加上现在很多自由职业者因为收入的不稳定，都希望用近期三年、五年赚到的钱，或者是现在暂时不用的一笔钱去存这个养老金，这种情况就可以选择商业养老保险。

　　我们只需要把这笔钱分成三年、五年，或者是一次性存进去，然后约定到60岁或者65岁时开始领取就可以了，那这样就可以一直领到老，而且活多久领多久。

　　更关键的在于，商业养老保险这是属于自己的钱，即便没有领回本金就去世了，没领完的钱也可以退还给家属。

　　而社保只能退回个人账户的钱，统筹账户的部分就贡献给国家了。

　　《社会保险法》第十四条规定：个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

　　所以如果你现在正年轻，那么积极缴纳社保，有余钱可以补充一份商业养老保险会让你的养老生活更舒心。

　　而如果你年纪比较大，又怕损失本金，可能就是商业养老保险更合适你了。